Hindi Pagkakapantay-pantay ng Credit at Access sa Pabahay
Paano nakakatulong ang mga bias na kasanayan sa credit at pagpapautang sa hindi pagkakapantay-pantay at kawalang-katatagan ng pabahay.
Ang agwat ng pagmamay-ari ng bahay sa pagitan ng mga itim at puti na may-ari ng bahay ay mas malaki ngayon kaysa noong nakalipas na 50 taon.
Sa Richmond noong 2020, ang rate ng pagmamay-ari ng bahay para sa mga puting sambahayan sa Richmond noong 2020 ay 72% habang ang rate ng pagmamay-ari ng bahay para sa mga Black household ay 48%.
Homeownership Gap Noon at Ngayon
Ang agwat sa mga rate ng pagmamay-ari ng bahay sa pagitan ng Black at White na mga residente ng United States ay mas malaki ngayon kaysa noong 1970. Noong 1970 ang homeownership rate ay 45% para sa Black household at 64% para sa White household, isang gap na 19% points. Noong 2020, ang rate ng pagmamay-ari ng bahay ay 48% para sa Black household at 72% para sa White household, na isang gap na 23% na puntos. Bagama't tumaas ang Black homeownership, lumawak ang disparity sa homeownership rate sa pagitan ng Black and White household.
Pinagmulan ng Data: US Census Bureau.
Bakit?
Ang Black/White homeownership gap ay tumaas sa nakalipas na 50 taon dahil sa isang konstelasyon ng mga sanhi. Nakatuon ang mga nakaraang ulat at exhibit ng HOME sa redlining, segregation, at sadyang aksyon at kawalan ng pagkilos ng pamahalaan. Bilang karagdagan sa mga salik na iyon, ang pinakamalaking natitirang mga hadlang sa pagsasara ng agwat sa pagmamay-ari ng bahay sa lahi ay ang pag-access sa kapital, ang dalawahang pamilihan sa pananalapi, at ang papel ng kredito.
Kung saan ka nakatira, May Pagkakaiba
Karamihan sa mga sambahayan ay umaasa sa mortgage loan para makabili ng kanilang bahay, lalo na ang mga unang bumibili ng bahay. Gumagamit ang mga nagpapahiram ng mga marka ng kredito upang matukoy kung ang isang tao ay karapat-dapat para sa isang mortgage loan at ang uri ng mga pautang na handa nilang ialok. Ang mga produkto ng pautang ay naiiba sa mga tuntunin ng prinsipal, rate ng interes, mga bayarin, at iba pang mga kadahilanan. Ang mas mahusay na kredito ay may posibilidad na maging kwalipikado ang mga nanghihiram para sa mas mahusay na mga pautang. Dahil dito, naaapektuhan ng kredito ang halaga ng paghiram at ang laki, kalidad, at lokasyon ng mga bahay na kayang bayaran ng nanghihiram.
Ang credit score ay maaaring maging salik sa pagpapasya kung ang isang tao ay kayang bumili ng bahay sa perpektong komunidad para sa kanila. Kung saan ka nakatira ay nakakaapekto sa bawat aspeto ng iyong buhay: kung saan ka namimili ng pagkain, kung saang paaralan mo ipinapadala ang iyong anak, kung paano mo naa-access ang pangangalagang pangkalusugan, ang mga uri ng transportasyong magagamit, at higit pa.
Ano ang Credit?
Mga Pangunahing Kaalaman sa Credit
Ang kredito ay ang kakayahang humiram ng pera batay sa isang pangako ng pagbabayad sa hinaharap. Ang mga nagpapahiram ay hinuhusgahan ang pagiging karapat-dapat sa kredito batay sa impormasyon tungkol sa kung paano kinuha ng isang tao ang mga utang at binayaran ang mga ito sa nakaraan. Kinokolekta ng mga dalubhasang credit bureaus ang impormasyong ito tungkol sa mga indibidwal at ibinibigay ito sa mga nagpapahiram. Ang impormasyon ay kadalasang ibinubuod sa isang numerical na marka ng kredito.
Ang mga marka ng kredito ay karaniwang mula sa:
Hindi bababa sa credit-worthy
Pinaka credit-worthy
Alamin ang iyong iskor? Tingnan ito dito nang libre: AnnualCreditReport.com
Paano May Papel ang Credit?
Isang modernong Imbensyon
Ang paghiram, pagpapahiram, at utang ay mga lumang konsepto, ngunit ang pag-uulat ng kredito, tulad ng alam natin, ay nagsimula wala pang 200 taon na ang nakalilipas. Nagsimula ito bilang isang paraan upang masubaybayan ang mga transaksyon ng mga komersyal na mangangalakal upang maiwasan ang labis na pagpapalawig ng kredito. Noong bandang 1950s lang kami nagsimulang makakita ng consumer credit reporting at ang makabagong araw na credit score ay naging standardized.
Bilang isang konseptong gawa ng tao, ang mga marka ng kredito ay napapailalim sa mga pagkakamali at pagkiling ng tao.
Larawan: Corner of Second at Grace streets sa downtown Richmond. Hulyo 1961. Richmond Times Dispatch Archives
Ano ang Kasama sa Credit Report?
Kasama sa ulat ng kredito ng lahat ang personal na impormasyon, kabilang ang pangalan, petsa ng kapanganakan, numero ng social security, kasaysayan ng trabaho, kasalukuyan at nakaraang mga address, at mga numero ng telepono.
Alam mo ba kung ano pa ang lumalabas sa iyong credit report?
Mag-hover para ipakita ang sagot:
Mga mortgage?
Mga sangla
Ang mga mortgage at iba pang pangunahing mga pautang mula sa mga bangko, kumpanya ng mortgage, mga unyon ng kredito, o ang pederal na pamahalaan ay kasama sa mga ulat ng kredito. Kabilang dito ang impormasyon tungkol sa paghiram at pagbabayad ng mga pautang mula sa mga mapagkukunang ito.
Mga Tanong sa Credit?
Mga Tanong sa Credit
Ang mga ulat sa kredito ay naglilista ng mga mahirap na katanungan sa kredito, na ginagamit upang suriin ang mga aplikasyon para sa bagong kredito. Ginagamit ang mga malambot na katanungan upang suriin ang impormasyon ng kredito para sa iba pang mga layunin at hindi lumalabas sa mga ulat ng kredito.
Kita?
Kita
Ang mga ulat sa kredito ay hindi kasama ang impormasyon tungkol sa kita.
Mga Pangongolekta ng Utang?
Mga Koleksyon ng Utang
Kasama sa mga ulat sa kredito ang utang na ipinadala sa mga koleksyon, na ang tanging oras na lumilitaw ang maraming pagbabayad sa isang ulat ng kredito.
Payday Loan?
Payday Loan
Ang araw ng suweldo, titulo, sanglaan, at iba pang uri ng mga alternatibong pautang ay karaniwang hindi lumalabas sa mga ulat ng kredito.
Maliban kung ang mga hindi nasagot na pagbabayad ay nagreresulta sa mga koleksyon.
Mga Credit Card?
Mga Credit Card
Kasama sa mga ulat sa kredito ang impormasyon sa utang sa credit card, kasaysayan ng pagbabayad, at mga limitasyon sa kredito.
Mga Pagbabayad sa Renta?
Mga Pagbabayad sa Renta
Karaniwang hindi kasama sa mga karaniwang ulat ng kredito ang impormasyon tungkol sa mga pagbabayad sa upa.
Maliban kung ang mga hindi nasagot na pagbabayad ay nagreresulta sa mga koleksyon.
Kagamitan?
Kagamitan
Ang mga karaniwang ulat ng kredito ay hindi kasama ang impormasyon tungkol sa telepono, utility, o iba pang mga pagbabayad ng bill.
Maliban kung ang mga hindi nasagot na pagbabayad ay nagreresulta sa mga koleksyon.
Suporta sa anak?
Suporta sa anak
Ang mga atraso para sa suporta sa bata at alimony ay lumalabas sa mga ulat ng kredito ngunit ang patuloy na on-time na mga pagbabayad ay hindi.
Savings?
Savings
Ang mga ulat sa kredito ay hindi kasama ang impormasyon tungkol sa mga ipon ng isang tao o iba pang mga ari-arian.
pagkabangkarote?
Pagkalugi
Kasama sa mga ulat ng kredito ang mga pagkabangkarote. Ipapakita ito sa mga ulat ng kredito hanggang sa 10 taon.
Mga error?
Mga pagkakamali
Ang mga ulat sa kredito ay maaaring maglaman ng impormasyon na hindi tumpak, pagmamay-ari ng ibang tao, o resulta ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan. Ang mga error na ito ay madalas na hindi napapansin hanggang sa suriin ng isang mamimili ang kanilang sariling ulat.
Ang mga pagkakaiba sa kredito ay may malalim na kahihinatnan.
Ang kredito ay isang mahalagang aspeto ng ekonomiya ng US at may mahalagang epekto sa kalidad ng buhay ng mga tao. Tinutukoy ng kredito kung sino ang kwalipikado para sa mga pautang na kailangan upang:
Bumili ng Bahay o magsimula ng negosyo.
Ang mga marka ng kredito ay madalas ding ginagamit upang suriin ang mga aplikante para sa:
Pag-upa, trabaho, o insurance.
Ang mga pagkakaiba ng lahi at etniko sa kredito ay nangangahulugan na ang ilang mga grupo ay may mas kaunting mga pagkakataon kaysa sa iba upang makuha ang mahahalagang mapagkukunang ito.
Ano ang sanhi ng hindi pagkakapantay-pantay ng kredito?
Mga pagkakaiba sa kredito sa Pagitan ng Mga Pangkat ng Lahi at Etniko
Ang mga white at Asian credit score ay medyo mataas kung ihahambing sa Black at Hispanic score.
Ang average na White at Asian credit score ay nasa 54th percentile at 55th percentile, ayon sa pagkakabanggit.
Ang average na Black credit score ay nasa 26th percentile at ang average Hispanic credit score ay nasa 38th percentile.
Lupon ng mga Gobernador ng Federal Reserve System. 2007. Mag-ulat sa Kongreso tungkol sa Pagmamarka ng Kredito at Mga Epekto Nito sa Availability at Affordability ng Credit.
Ang Dual Credit Market
Mayroong dalawang magkaibang at hindi pantay na pamilihan sa pananalapi.
Mainstream
Pampinansyal na mga serbisyo
- Prime Mortgages
- Mga Savings at Checking Account
- Home Equity Loan
- Mga Linya ng Credit
- Katibayan ng deposito
- Prime Auto Loan
Ang pangunahing merkado ay ganap na gumagana, ligtas, at kinokontrol. Ang panig na ito ay maaaring makatulong sa pagbuo ng kayamanan, at ito ay pagbuo ng kredito.
Sino ang may access?
Gitnang/Mataas na Kita at Karamihan sa mga Puting Komunidad
palawit
Pampinansyal na mga serbisyo
- Mga sanglaan
- Suriin ang mga Casher
- Mga Payday Lender
- Rent-to-Own Shops
- Mga nagpapahiram ng Pamagat
- Mga nagpapahiram sa pananalapi
- Mga Sub-Prime Lender
- Bumili Dito Magbayad Dito Mga Auto Lender
Ang gilid ng credit market ay halos hindi kinokontrol, hindi epektibo, at hindi ligtas. Ang panig na ito ay equity stripping at wealth depleting. Ang mga produktong ito ay idinisenyo para sa pagkabigo ng nanghihiram na may hindi makatwirang mga tuntunin upang madagdagan ang kita para sa pinagkakautangan.
Sino ang Target?
Mga Komunidad na Mas Mababa ang Kita at Mga Komunidad ng Kulay
Ang mga pangunahing nagpapahiram ay madalas na hindi nabibigyan ng serbisyo sa mga indibidwal at kapitbahayan ng mga Black at Hispanic, na humahadlang sa mga pagkakataon sa pagbuo ng kredito. Ang pagbubukod at hindi pagbibigay ng mga taong may kulay mula sa mainstream na pagpapautang ay nagpapanatili ng isang fringe market, na nag-aalok ng mataas na halaga ng mga pautang na nagdudulot ng malaking panganib sa mga nangungutang. Ang fringe lending ay karaniwang hindi iniuulat sa mga credit bureaus maliban kung ang nanghihiram ay hindi makabayad at ang utang ay ipinadala sa mga koleksyon. Dahil dito, nanganganib na mapinsala ng mga borrower ang kanilang kredito, ngunit kakaunti o walang pagkakataon na bumuo ng kredito sa fringe market.
Sanggunian: The Fight for Fair Housing, Edited by Gregory D. Squires. Seksyon ni Lisa Rice.
Paano nabigo ang mga Financial system sa Mga Komunidad ng kulay?
Redlining
Sa kasaysayan, hindi isinama ng mga nagpapahiram ang karamihan sa mga African-American na kapitbahayan mula sa kanilang mga serbisyo.
Ang mga kontemporaryong pagkakaiba sa kredito ay, sa bahagi, isang pamana ng makasaysayang diskriminasyon. Ang naunang pagbubukod sa mga pangunahing serbisyo sa pananalapi ay naglimita sa mga pagkakataon ng mga Black household na bumuo ng kayamanan at ipasa ito sa mga susunod na henerasyon, na nakaapekto sa kakayahan ng mga susunod na henerasyon na makakuha ng mga pautang sa pagbuo ng kredito. Ang isang halimbawa ng diskriminasyong ito ay tinatawag na redlining.
Ang financial redlining ay kapag ang isang kapitbahayan ay hindi kasama sa mga serbisyo dahil sa lahi ng mga residente nito. Ang redlining ay karaniwang batay sa walang batayan na paniniwala na ang ilang partikular na grupo ay mas mapanganib para sa mga layunin ng pamumuhunan dahil sa kanilang lahi o iba pang demograpikong katangian, kaysa sa kanilang aktwal na pang-ekonomiyang pag-uugali.
Ang alternatibo ay ang paggamit ng mga peligrosong serbisyo sa pananalapi
Access sa Pagpapautang
Ang mga kapitbahayan ng Majority-Black ay may posibilidad na magkaroon ng mas kaunting pisikal na access sa mga opisina ng mga nagpapahiram kumpara sa mga kapitbahayan na karamihan sa mga puti. Ipinapakita ng mapa sa ibaba ang distribusyon ng mga institusyong pampinansyal kumpara sa mga demograpiko ng lugar ng Richmond. Maraming mga bangko sa nangungunang 30 nagpapahiram ng mortgage ay may mga sangay na matatagpuan sa mga lugar na may karamihang puting populasyon, ngunit mas kaunti sa mga lugar na may mas mataas na porsyento ng mga residenteng may kulay. Sa kabaligtaran, ang payday at mga nagpapahiram ng titulo ay puro sa mga lugar na may mataas na porsyento ng mga residente ng kulay.
Pinagmulan ng data: Mga website ng mga nagpapahiram at spatial na data ng Esri
Sino ang Gumagamit ng Fringe Services?
Ang mga taong may kulay ay bumubuo ng isang hindi katimbang na malaking bahagi ng base ng customer ng mga nagpapahiram ng palawit, at ang mga nagpapahiram ng palawit ay karaniwang nakatuon ang kanilang mga operasyon sa mga lugar na may mataas na konsentrasyon ng mga taong may kulay. Sa kanilang mga customer, 46% ay Black, 40% ay Latina, 19% ay Asian, at 18% ay White.
Hinango mula sa National Fair Housing Alliance, "Access to Credit"
Mga Pinagmulan ng Pautang
Ang mga nagpapahiram ay patuloy na hindi pinagsisilbihan ang mga taong may kulay ngayon. Halimbawa, kaugnay sa kanilang bahagi sa populasyon, ang mga Black borrower ay hindi gaanong kinakatawan sa mga pinagmulan ng mortgage loan ng metro Richmond. Ang mga itim na kabahayan ay bumubuo ng 28% ng kabuuang mga kabahayan ngunit 18% lamang ng mga pinanggalingan ng pautang. Sa kabaligtaran, ang mga White household ay bumubuo ng 59% ng kabuuang mga kabahayan ngunit mayroon pa ring 70% ng mga pinagmulan ng pautang.
2021 Home Mortgage Disclosure Act Data sa pamamagitan ng Lending Patterns
Sumulong
Ang Magagawa Natin
Target na Pagpopondo para sa Equity
Ang mga nagpapahiram ay maaaring bumuo ng Espesyal na Layunin na Mga Programa sa Kredito upang magbigay ng mga pagkakataon sa kredito sa mga grupong napinsala ng sistematikong kapootang panlahi sa pabahay at pagpapautang.
Maaaring pondohan ng mga pamahalaan, negosyo, at pribadong donor ang mga programa ng tulong para sa mga paunang bayad, mga gastos sa pagsasara, at pagbabawas ng rate ng interes na nakikinabang sa mga bumibili ng bahay mula sa mga mahihirap na grupo. Maaari ding pondohan at ipatupad ng mga pampubliko at pribadong sektor ang mga programa para sa maagang edukasyon sa kredito, lalo na sa mga mahihirap na kapitbahayan at komunidad.
Mangako sa Mga Patas na Kasanayan sa Data
Maaaring baguhin ng mga credit bureaus ang uri ng data na kanilang tinatanggap at iniuulat. Maaari nilang ibukod ang impormasyon mula sa mga mapagkukunan na nag-uulat lamang ng mga negatibong kaganapan sa kredito, pati na rin ang impormasyong nagreresulta mula sa pinaghihinalaang diskriminasyon. Kung ang isang tagapagbigay ng impormasyon ay napatunayang nakikibahagi sa mga kasanayan sa diskriminasyon, maaaring hilingin sa kanila ng credit bureaus na ayusin ang apektadong impormasyon. Ang mga credit bureaus ay maaari ding magbigay sa mga consumer ng opsyon na isama ang renta at mga pagbabayad ng bill sa kanilang credit report. Sa kasalukuyan, available lang ang opsyong ito sa ilalim ng limitadong mga pangyayari at hindi available sa lahat ng credit bureaus.
Ang mga paraan ng pag-uulat at pagmamarka ng mga credit bureaus ay maaaring sumailalim sa regular at mahigpit na pagsusuri para sa bias sa mga linya ng lahi o iba pang mga katangiang protektado ng batas. Ang ganitong bias ay maaaring mangyari kahit na ang mga protektadong katangian ay hindi isang tahasang input para sa pag-uulat at mga pamamaraan ng pagmamarka.
Ang mga panginoong maylupa at mga ahente sa pagpapaupa ay maaaring huminto sa paggamit ng mga ulat ng kredito para sa mga layunin ng pag-screen ng nangungupahan.
Manatiling Pananagutan
Maaaring palawakin ang mga regulasyon at pagsusuri ng Community Reinvestment Act (CRA) upang hilingin sa mga nagpapahiram na mag-ulat ng data sa kanilang serbisyo sa iba't ibang grupo ng lahi at hilingin sa mga regulator na suriin at i-rate ang mga nagpapahiram sa naturang serbisyo. Ang CRA ay isang pederal na batas na naghihikayat sa mga nagpapahiram na pagsilbihan ang mga pangangailangan ng pautang ng buong komunidad. Ang batas ay nag-aatas sa mga regulator na suriin ang pagganap ng mga nagpapahiram upang makita kung ang anumang grupo ng mga tao ay hindi makatarungang ibinukod sa mga pagkakataon sa pagpapautang sa loob ng mga komunidad kung saan nagpapatakbo ang nagpapahiram. Kasalukuyang nakatuon ang mga pagsusuring ito sa pagbubukod batay sa antas ng kita, na hindi kinakailangang makuha ang pagbubukod ng lahi.
Ang mga pamahalaan, mga grupo ng industriya, at mga tagapag-empleyo ay maaaring mangailangan ng patas na pagsasanay sa pabahay para sa mga propesyonal sa pagpapautang at pabahay.
Sumali sa Fair Housing Movement
Ang pabahay ay ang pundasyon para sa pagkakataon, ngunit sa buong kasaysayan ng patakaran sa pabahay ng Estados Unidos ay ginamit upang ipagpatuloy ang sistematikong rasismo at paghihiwalay. Manatiling updated sa aming pinakabagong gawain sa patakaran at alamin kung paano ka makakasali at makagawa ng makabuluhang pagbabago.
Kung makakita ka ng paglabag sa patas na pabahay, iulat ito sa HOME of VA , The Virginia Fair Housing Office , o HUD .
Salamat sa
Ang aming mga Sponsor
at
US DEPARTMENT OF HOUSING AND URBAN DEVELOPMENT
Ang gawaing nagbigay ng batayan para sa kaganapang ito ay suportado ng pagpopondo sa ilalim ng isang grant sa US Department of Housing and Urban Development. Ang nilalaman at mga natuklasan ng trabaho ay nakatuon sa publiko. Ang may-akda at publisher ay tanging responsable para sa katumpakan ng mga pahayag at interpretasyon na nilalaman sa publikasyong ito. Ang ganitong mga interpretasyon ay hindi kinakailangang sumasalamin sa mga pananaw ng Pederal na Pamahalaan.
