Desigualdad crediticia y acceso a la vivienda
Cómo las prácticas sesgadas en el crédito y los préstamos contribuyen a la desigualdad y la inestabilidad en la vivienda.
La diferencia entre los propietarios blancos y negros es mayor hoy que hace 50 años.
En Richmond en 2020, la tasa de propiedad de vivienda para los hogares blancos en Richmond en 2020 fue del 72%, mientras que la tasa de propiedad de vivienda para los hogares negros fue del 48%.
Brecha en la propiedad de la vivienda antes y ahora
La brecha en las tasas de propiedad de vivienda entre los residentes negros y blancos de Estados Unidos es mayor hoy que en 1970. En 1970, la tasa de propiedad de vivienda era del 45% para los hogares negros y del 64% para los hogares blancos, una diferencia de 19 puntos porcentuales. En 2020, la tasa de propiedad de vivienda era del 48% para los hogares negros y del 72% para los hogares blancos, lo que supone una brecha de 23% puntos. Aunque la propiedad de la vivienda por parte de los negros ha aumentado, la disparidad en las tasas de propiedad de la vivienda entre los hogares negros y blancos se ha ampliado.
Fuente: Oficina del Censo de Estados Unidos.
¿Por qué?
La brecha entre blancos y negros en la propiedad de la vivienda ha aumentado en los últimos 50 años debido a una constelación de causas. Los anteriores informes y exposiciones de HOME se han centrado en la exclusión, la segregación y la acción e inacción intencionadas de los gobiernos. Además de estos factores, las mayores barreras que aún existen para cerrar la brecha racial en la propiedad de la vivienda son el acceso al capital, los mercados financieros duales y el papel del crédito.
El lugar de residencia marca la diferencia
La mayoría de los hogares dependen de los préstamos hipotecarios para adquirir su vivienda, especialmente los compradores primerizos. Los prestamistas utilizan las puntuaciones crediticias para determinar si una persona reúne los requisitos para obtener un préstamo hipotecario y el tipo de préstamos que están dispuestos a ofrecer. Los productos de préstamo difieren en términos de capital, tipo de interés, comisiones y otros factores. Un mejor crédito suele dar derecho a mejores préstamos. Por ello, el crédito influye en el coste del préstamo y en el tamaño, la calidad y la ubicación de las viviendas que el prestatario puede permitirse.
La puntuación crediticia puede ser el factor decisivo para que una persona pueda permitirse una vivienda en la comunidad ideal para ella. El lugar donde se vive afecta a todos los aspectos de la vida: dónde se compran los alimentos, a qué colegio se envía a los hijos, cómo se accede a la asistencia sanitaria, los tipos de transporte disponibles y mucho más.
¿Qué es el crédito?
Conceptos básicos sobre el crédito
El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado con la promesa de devolverlo en el futuro. Los prestamistas juzgan la solvencia basándose en información sobre cómo una persona ha contraído deudas y las ha devuelto en el pasado. Las agencias de crédito especializadas recopilan esta información sobre las personas y la facilitan a los prestamistas. La información suele resumirse en una puntuación de crédito numérica.
Las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre:
Menos solventes
Más solventes
¿Conoce su puntuación? Compruébela aquí de forma gratuita: AnnualCreditReport.com
¿Qué papel desempeña el crédito?
Un invento moderno
Pedir prestado, prestar y endeudarse son conceptos antiguos, pero los informes de crédito, tal y como los conocemos, empezaron hace menos de 200 años. Comenzó como una forma de llevar un registro de las transacciones de los comerciantes comerciales para evitar la ampliación excesiva del crédito. No fue hasta alrededor de la década de 1950 que empezamos a ver los informes de crédito al consumo y la puntuación de crédito de hoy en día se estandarizó.
Como concepto creado por el ser humano, las puntuaciones de crédito están sujetas a errores y sesgos humanos.
Foto: Esquina de las calles Second y Grace en el centro de Richmond. Julio de 1961. Archivos del Richmond Times Dispatch
¿Qué incluye un informe de crédito?
El informe crediticio de todo el mundo incluye información personal, como el nombre, la fecha de nacimiento, el número de la seguridad social, el historial laboral, la dirección actual y las anteriores, y los números de teléfono.
¿Sabe qué más aparece en su informe de crédito?
Pasa el ratón por encima para ver la respuesta:
¿Hipotecas?
Hipotecas
Las hipotecas y otros préstamos ordinarios de bancos, compañías hipotecarias, cooperativas de crédito o el gobierno federal se incluyen en los informes de crédito. Esto incluye información sobre préstamos y reembolsos de préstamos de estas fuentes.
¿Consultas de crédito?
Solicitudes de crédito
En los informes de crédito figuran las solicitudes de crédito "duras", que se utilizan para evaluar las solicitudes de nuevos créditos. Las consultas blandas se utilizan para revisar la información crediticia con otros fines y no aparecen en los informes de crédito.
¿Ingresos?
Ingresos
Los informes de crédito no incluyen información sobre los ingresos.
¿Cobro de deudas?
Cobros de deudas
Los informes crediticios incluyen las deudas que se envían a cobranza, que es el único momento en que muchos pagos aparecen en un informe crediticio.
¿Préstamos de día de pago?
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago, de título, de empeño y otros tipos de préstamos alternativos no suelen aparecer en los informes crediticios.
Excepto cuando los impagos dan lugar a cobros.
¿Tarjetas de crédito?
Tarjetas de crédito
Los informes de crédito incluyen información sobre la deuda de las tarjetas de crédito, el historial de pagos y los límites de crédito.
¿Pagos de alquiler?
Pagos de alquiler
Los informes de crédito estándar no suelen incluir información sobre el pago de alquileres.
Excepto cuando los impagos dan lugar a cobros.
¿Utilidad?
Utilidad
Los informes de crédito estándar no incluyen información sobre el pago de facturas telefónicas, de servicios públicos o de otro tipo.
Excepto cuando los impagos dan lugar a cobros.
¿Pensión alimenticia?
Manutención de los hijos
Los atrasos en la manutención de los hijos y la pensión alimenticia aparecen en los informes crediticios, pero no así los pagos puntuales en curso.
¿Ahorro?
Ahorro
Los informes de crédito no incluyen información sobre los ahorros u otros activos de una persona.
¿Quiebras?
Quiebras
Los informes de crédito incluyen las quiebras. Esto aparecerá en los informes de crédito durante un máximo de 10 años.
¿Errores?
Errores
Los informes de crédito pueden contener información inexacta, que pertenece a otra persona o que es el resultado de un robo de identidad. Estos errores suelen pasar desapercibidos hasta que el consumidor comprueba su propio informe.
Las disparidades crediticias tienen profundas consecuencias.
El crédito es un aspecto esencial de la economía estadounidense y tiene importantes repercusiones en la calidad de vida de las personas. El crédito determina quién tiene derecho a los préstamos necesarios para:
Comprar una casa o montar un negocio.
Las puntuaciones de crédito también se utilizan con frecuencia para seleccionar a los solicitantes:
Alquiler, trabajo o seguros.
Las disparidades raciales y étnicas en los créditos hacen que ciertos grupos tengan menos oportunidades que otros de obtener estos importantes recursos.
¿Cuáles son las causas de la desigualdad crediticia?
Disparidades de crédito entre grupos raciales y étnicos
Las puntuaciones crediticias de blancos y asiáticos son relativamente altas en comparación con las de negros e hispanos.
Las puntuaciones medias de los blancos y los asiáticos se sitúan en los percentiles 54 y 55, respectivamente.
La puntuación crediticia media de los negros se sitúa en el 26º percentil y la de los hispanos en el 38º percentil.
Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. 2007. Report to the Congress on Credit Scoring and Its Effects on the Availability and Affordability of Credit.
El mercado del doble crédito
Hay dos mercados financieros distintos y desiguales.
Corriente principal
Servicios financieros
- Hipotecas preferentes
- Cuentas de ahorro y corrientes
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Líneas de crédito
- Certificados de depósito
- Prime Auto Loans
El mercado principal es totalmente funcional, seguro y regulado. Esta vertiente puede ayudar a crear riqueza y es generadora de crédito.
¿Quién tiene acceso?
Comunidades de renta media/alta y predominantemente blancas
Fringe
Servicios financieros
- Casas de empeño
- Cajeros de cheques
- Prestamistas
- Tiendas de alquiler con opción a compra
- Prestamistas
- Financiación Prestamistas
- Prestamistas de alto riesgo
- Comprar Aquí Pagar Aquí Auto Prestamistas
El lado marginal del mercado crediticio apenas está regulado, es ineficaz e inseguro. Este lado está despojando el patrimonio y agotando la riqueza. Estos productos están diseñados para el fracaso del prestatario con condiciones poco razonables para aumentar los beneficios del acreedor.
¿A quién va dirigido?
Comunidades de bajos ingresos y comunidades de color
Los prestamistas convencionales a menudo han desatendido a las personas y los barrios negros e hispanos, impidiendo las oportunidades de creación de crédito. La exclusión de las personas de color de los principales prestamistas y el hecho de que no se les haya prestado suficiente atención ha dado lugar a un mercado marginal que ofrece préstamos de alto coste que plantean riesgos considerables para los prestatarios. Por lo general, los préstamos marginales no se comunican a las agencias de crédito a menos que el prestatario incumpla los pagos y la deuda se envíe a cobranza. Por ello, los prestatarios corren el riesgo de ver dañado su crédito, pero tienen pocas o ninguna oportunidad de desarrollarlo en el mercado marginal.
Referencia: The Fight for Fair Housing, Editado por Gregory D. Squires. Sección de Lisa Rice.
¿Cómo han fallado los sistemas financieros a las comunidades de color?
Redlining
Históricamente, los prestamistas han excluido de sus servicios a los barrios predominantemente afroamericanos.
Las disparidades crediticias actuales son, en parte, un legado de la discriminación histórica. La exclusión previa de los servicios financieros convencionales limitó las oportunidades de los hogares negros de acumular riqueza y transmitirla a las generaciones futuras, lo que afectó a la capacidad de las generaciones posteriores de obtener préstamos para la creación de crédito. Un ejemplo de esta discriminación es la denominada redlining.
Se habla de exclusión financiera cuando un barrio queda excluido de los servicios debido a la raza de sus residentes. La exclusión se suele basar en la creencia infundada de que determinados grupos son más arriesgados a efectos de inversión por su raza u otras características demográficas, y no en su comportamiento económico real.
La alternativa es recurrir a servicios financieros de riesgo
Acceso al crédito
Los barrios de mayoría negra también tienden a tener menos acceso físico a las oficinas de los prestamistas en comparación con los barrios de mayoría blanca. El siguiente mapa muestra la distribución de las instituciones financieras en comparación con la demografía de la zona de Richmond. Muchos bancos entre los 30 principales prestamistas hipotecarios tienen sucursales ubicadas a lo largo de las zonas con mayoría de población blanca, pero menos en las zonas con un mayor porcentaje de residentes de color. Por el contrario, los prestamistas de día de pago y de título se concentran en las zonas con un alto porcentaje de residentes de color.
Fuente de datos: Sitios web de los prestamistas y datos espaciales de Esri
¿Quién utiliza los servicios complementarios?
Las personas de color constituyen una parte desproporcionadamente grande de la base de clientes de los prestamistas marginales, y éstos suelen centrar sus operaciones en zonas con altas concentraciones de personas de color. El 46% de sus clientes son negros, el 40% latinos, el 19% asiáticos y el 18% blancos.
Adaptado de National Fair Housing Alliance, "Access to Credit" (Acceso al crédito)
Originaciones de préstamos
En la actualidad, las entidades crediticias siguen prestando una atención insuficiente a las personas de color. Por ejemplo, en relación con su proporción en la población, los prestatarios negros están significativamente infrarrepresentados en la concesión de préstamos hipotecarios en la zona metropolitana de Richmond. Los hogares negros representan el 28% del total de hogares, pero sólo el 18% de los préstamos originados. Por el contrario, los hogares blancos representan el 59% del total de hogares, pero tienen el 70% de los préstamos originados.
Datos de la Ley de Divulgación de Hipotecas sobre Viviendas de 2021 a través de Patrones de Préstamo
Avanzar
Qué podemos hacer
Destinar fondos a la equidad
Los prestamistas pueden desarrollar programas de crédito con fines especiales para ofrecer oportunidades de crédito a los grupos que se han visto perjudicados por el racismo sistémico en materia de vivienda y préstamos.
Los gobiernos, las empresas y los donantes privados pueden financiar programas de ayuda para el pago inicial, los costes de cierre y la reducción de los tipos de interés que beneficien a los compradores de viviendas de grupos desfavorecidos. Los sectores público y privado también pueden financiar y poner en marcha programas de educación crediticia temprana, especialmente en barrios y comunidades desfavorecidos.
Compromiso con las prácticas justas en materia de datos
Las agencias de crédito pueden cambiar el tipo de datos que aceptan y notifican. Pueden excluir la información procedente de fuentes que sólo comunican eventos crediticios negativos, así como la información resultante de sospechas de discriminación. Si se demuestra que un proveedor de información ha incurrido en prácticas discriminatorias, las agencias de crédito pueden exigirle que corrija la información afectada. Las agencias de crédito también pueden dar a los consumidores la opción de incluir los pagos de alquileres y facturas en su informe crediticio. Actualmente, esta opción sólo está disponible en circunstancias limitadas y no en todas las agencias de crédito.
Los métodos de información y calificación de las agencias de crédito pueden someterse a pruebas periódicas y rigurosas para detectar sesgos en función de la raza u otras características protegidas legalmente. Este sesgo puede producirse incluso cuando las características protegidas no son un elemento explícito de los métodos de información y puntuación.
Los propietarios y agentes de alquiler pueden dejar de utilizar los informes de crédito para seleccionar a los inquilinos.
Rendir cuentas
Los reglamentos y exámenes de la Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA) pueden ampliarse para exigir a los prestamistas que comuniquen datos sobre su servicio a diferentes grupos raciales y exigir a los reguladores que evalúen y califiquen a los prestamistas en función de dicho servicio. La CRA es una ley federal que anima a los prestamistas a atender las necesidades de crédito de comunidades enteras. La ley exige a los reguladores que examinen el rendimiento de los prestamistas para ver si algún grupo de personas está siendo injustamente excluido de las oportunidades de crédito dentro de las comunidades en las que opera el prestamista. Estos exámenes se centran actualmente en la exclusión basada en el nivel de ingresos, lo que no refleja necesariamente la exclusión racial.
Los gobiernos, los grupos industriales y los empleadores pueden exigir una formación en vivienda justa a los profesionales de la concesión de préstamos y de la vivienda.
Únase al movimiento por una vivienda justa
La vivienda es la base de las oportunidades, pero a lo largo de la historia de Estados Unidos la política de vivienda se ha utilizado para perpetuar el racismo sistémico y la segregación. Mantente al día de nuestro trabajo político más reciente y descubre cómo puedes participar y marcar una diferencia significativa.
Si observa una infracción en materia de vivienda justa, comuníquela a HOME of VA, a la Oficina de Vivienda Justa de Virginia o al HUD.
Gracias a
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y
DEPARTAMENTO DE VIVIENDA Y DESARROLLO URBANO DE LOS ESTADOS UNIDOS
El trabajo que sirvió de base a este acto se financió con una subvención del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. El contenido y las conclusiones del trabajo están dedicados al público. El autor y el editor son los únicos responsables de la exactitud de las afirmaciones e interpretaciones contenidas en esta publicación. Dichas interpretaciones no reflejan necesariamente las opiniones del Gobierno Federal.
