信贷不平等与住房获取

今天，美国黑人和白人居民在住房拥有率方面的差距比 1970 年还要大。1970 年，黑人家庭的住房拥有率为 45%，白人家庭为 64%，差距为 19 个百分点。截至 2020 年，黑人家庭的住房自有率为 48%，白人家庭为 72%，差距为 23%。虽然黑人的住房拥有率有所上升，但黑人家庭和白人家庭之间的住房拥有率差距却在扩大。

数据来源：美国人口普查局：美国人口普查局。

在过去的 50 年中，黑人/白人住房拥有率差距的扩大是由一系列原因造成的。过去的 "居家 "报告和展品主要集中在红线、种族隔离以及政府的有意作为和不作为上。除这些因素外，缩小种族住房自有率差距的最大障碍仍然是获得资本、双重金融市场和信贷的作用。

大多数家庭，尤其是首次购房者，都依靠按揭贷款来购房。贷款人通过信用评分来决定一个人是否有资格获得按揭贷款以及他们愿意提供的贷款类型。贷款产品在本金、利率、费用和其他因素方面各不相同。信用较好的借款人往往有资格获得较好的贷款。因此，信用会影响借款成本以及借款人可负担的房屋面积、质量和地点。

信用评分是一个人能否在理想社区买得起房子的决定性因素。居住地影响着您生活的方方面面：您在哪里购买食品、您的孩子在哪所学校上学、您如何获得医疗保健服务、可用的交通工具类型等等。

借贷和债务是古老的概念，但我们所熟知的信用报告则始于不到 200 年前。一开始，信用报告是用来跟踪商业商家的交易，以防止过度扩张信贷。直到 20 世纪 50 年代左右，我们才开始看到消费者信用报告和现代信用评分的标准化。

作为一个人为的概念，信用评分会受到人为错误和偏见的影响。

照片：里士满市中心第二街和格雷斯街的拐角处。1961 年 7 月。 里士满时代快报档案

信贷是美国经济的一个重要方面，对人们的生活质量有着重要影响。信贷决定了谁有资格获得所需的贷款：

买房或创业

信用评分也经常用于筛选申请者：

租房、工作或保险。

信贷方面的种族和民族差异意味着某些群体获得这些重要资源的机会少于其他群体。