عدم المساواة الائتمانية والحصول على السكن
كيف تساهم الممارسات المتحيزة في مجال الائتمان والإقراض في عدم المساواة في الإسكان وعدم الاستقرار.
الفجوة في ملكية المنازل بين أصحاب المنازل السود والبيض أكبر اليوم مما كانت عليه قبل 50 عامًا.
في ريتشموند في عام 2020، كان معدل ملكية المنازل للأسر البيضاء في ريتشموند في عام 2020 هو 72% بينما كان معدل ملكية المنازل للأسر السوداء 48%.
فجوة ملكية المنازل في الماضي والحاضر
الفجوة في معدلات ملكية المنازل بين السكان السود والبيض في الولايات المتحدة أكبر اليوم مما كانت عليه في عام 1970. في عام 1970، كان معدل ملكية المنازل 45% للأسر السوداء و64% للأسر البيضاء، وهي فجوة بنسبة 19%. واعتبارًا من عام 2020، كان معدل ملكية المنازل 48% للأسر السوداء و72% للأسر البيضاء، وهي فجوة تبلغ 23% نقطة. على الرغم من زيادة ملكية السود للمنازل، فقد اتسعت الفجوة في معدلات ملكية المنازل بين الأسر السوداء والبيضاء.
مصدر البيانات: مكتب الإحصاء الأمريكي.
لماذا؟
ازدادت الفجوة بين السود والبيض في ملكية المنازل على مدى السنوات الخمسين الماضية بسبب مجموعة من الأسباب. وقد ركزت تقارير ومعروضات HOME السابقة على عمليات إعادة التخصيص، والفصل العنصري، والإجراءات الحكومية المتعمدة وعدم اتخاذ إجراءات. بالإضافة إلى تلك العوامل، فإن أكبر العوائق المتبقية أمام سد الفجوة العرقية في ملكية المنازل هي الوصول إلى رأس المال، والأسواق المالية المزدوجة، ودور الائتمان.
المكان الذي تعيش فيه يحدث فرقاً
تعتمد معظم الأسر على قروض الرهن العقاري لشراء منازلها، وخاصةً مشتري المنازل لأول مرة. يستخدم المقرضون الدرجات الائتمانية لتحديد ما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على قرض رهن عقاري ونوع القروض التي يرغبون في تقديمها. تختلف منتجات القروض من حيث أصل القرض وسعر الفائدة والرسوم وعوامل أخرى. يميل الائتمان الأفضل إلى تأهيل المقترضين للحصول على قروض أفضل. ولهذا السبب، يؤثر الائتمان على تكلفة الاقتراض وحجم ونوعية وموقع المنازل التي يمكن للمقترض تحمل تكلفتها.
يمكن أن تكون درجة الائتمان هي العامل الحاسم فيما إذا كان الشخص يستطيع شراء منزل في المجتمع المثالي بالنسبة له. ويؤثر المكان الذي تعيش فيه على كل جانب من جوانب حياتك: أين تتسوق لشراء الطعام، والمدرسة التي ترسل طفلك إليها، وكيفية حصولك على الرعاية الصحية، وأنواع وسائل النقل المتاحة، وغير ذلك الكثير.
ما هو الائتمان؟
أساسيات الائتمان
الائتمان هو القدرة على اقتراض المال بناءً على وعد بالسداد في المستقبل. يقوم المقرضون بالحكم على الجدارة الائتمانية بناءً على معلومات حول كيفية تحمل الشخص للديون وسدادها في الماضي. تجمع مكاتب الائتمان المتخصصة هذه المعلومات عن الأفراد وتقدمها للمقرضين. وغالباً ما يتم تلخيص المعلومات في درجة ائتمانية رقمية.
تتراوح الدرجات الائتمانية عادةً من:
الأقل جدارة ائتمانية
الأكثر جدارة ائتمانية
هل تعرف نتيجتك؟ تحقق منها هنا مجاناً: موقع AnnualCreditReport.com
كيف يلعب الائتمان دوراً في ذلك؟
اختراع حديث
الاقتراض والإقراض والديون مفاهيم قديمة، لكن الإبلاغ عن الائتمان، كما نعرفه، بدأ منذ أقل من 200 عام. فقد بدأت كطريقة لتتبع معاملات التجار التجاريين لمنع الإفراط في تمديد الائتمان. ولم نبدأ في رؤية التقارير الائتمانية للمستهلكين ودرجة الائتمان الحديثة تصبح موحدة إلا في الخمسينيات من القرن الماضي.
كمفهوم من صنع البشر، تخضع درجات الائتمان للأخطاء والتحيزات البشرية.
الصورة: زاوية الشارع الثاني وشارع غريس في وسط مدينة ريتشموند. يوليو 1961. أرشيف ريتشموند تايمز ديسباتش
ما الذي يتضمنه التقرير الائتماني؟
يتضمن التقرير الائتماني لكل شخص معلومات شخصية، بما في ذلك الاسم وتاريخ الميلاد ورقم الضمان الاجتماعي والتاريخ الوظيفي والعناوين الحالية والسابقة وأرقام الهواتف.
هل تعرف ما الذي يظهر أيضًا في تقرير الائتمان الخاص بك؟
قم بالمرور للكشف عن الإجابة:
الرهون العقارية؟
الرهون العقارية
يتم تضمين الرهون العقارية والقروض السائدة الأخرى من البنوك أو شركات الرهن العقاري أو الاتحادات الائتمانية أو الحكومة الفيدرالية في تقارير الائتمان. يتضمن ذلك معلومات حول الاقتراض وسداد القروض من هذه المصادر.
الاستفسارات الائتمانية؟
الاستفسارات الائتمانية
تسرد تقارير الائتمان الاستفسارات الائتمانية الصعبة، والتي تُستخدم لتقييم طلبات الحصول على ائتمان جديد. تُستخدم الاستفسارات الناعمة لمراجعة معلومات الائتمان لأغراض أخرى ولا تظهر في تقارير الائتمان.
الدخل؟
الدخل
لا تتضمن التقارير الائتمانية معلومات حول الدخل.
تحصيل الديون؟
تحصيل الديون
تتضمن التقارير الائتمانية الديون التي يتم إرسالها إلى التحصيل، وهي المرة الوحيدة التي تظهر فيها مدفوعات كثيرة في تقرير الائتمان.
قروض يوم الدفع؟
قروض يوم الدفع
لا تظهر قروض يوم الدفع والملكية والرهن والأنواع الأخرى من القروض البديلة بشكل عام في تقارير الائتمان.
باستثناء الحالات التي تؤدي فيها المدفوعات الفائتة إلى التحصيل.
بطاقات الائتمان؟
البطاقات الائتمانية
تتضمن تقارير الائتمان معلومات عن ديون بطاقات الائتمان، وتاريخ السداد، وحدود الائتمان.
مدفوعات الإيجار؟
مدفوعات الإيجار
لا تتضمن تقارير الائتمان القياسية بشكل عام معلومات حول مدفوعات الإيجار.
باستثناء الحالات التي تؤدي فيها المدفوعات الفائتة إلى التحصيل.
المنفعة؟
المرافق
لا تتضمن تقارير الائتمان القياسية معلومات حول مدفوعات الهاتف أو المرافق أو الفواتير الأخرى.
باستثناء الحالات التي تؤدي فيها المدفوعات الفائتة إلى التحصيل.
إعالة الطفل؟
إعالة الطفل
تظهر متأخرات إعالة الطفل والنفقة في تقارير الائتمان ولكن لا تظهر المدفوعات الجارية في الوقت المحدد في تقارير الائتمان.
وفورات؟
المدخرات
لا تتضمن تقارير الائتمان معلومات حول مدخرات الشخص أو الأصول الأخرى.
حالات الإفلاس؟
حالات الإفلاس
تتضمن تقارير الائتمان حالات الإفلاس. سيظهر ذلك في تقارير الائتمان لمدة تصل إلى 10 سنوات.
أخطاء؟
الأخطاء
يمكن أن تحتوي تقارير الائتمان على معلومات غير دقيقة أو تخص شخصًا آخر أو نتيجة لسرقة الهوية. غالبًا ما تمر هذه الأخطاء دون أن يلاحظها أحد حتى يتحقق المستهلك من تقريره الخاص.
الفوارق الائتمانية لها عواقب وخيمة.
يعتبر الائتمان جانبًا أساسيًا من جوانب الاقتصاد الأمريكي وله تأثيرات مهمة على نوعية حياة الناس. ويحدد الائتمان من هم المؤهلون للحصول على القروض اللازمة لـ:
اشتر منزلاً أو ابدأ مشروعاً تجارياً
تُستخدم الدرجات الائتمانية أيضًا في كثير من الأحيان لفحص المتقدمين للحصول على درجات ائتمانية:
الإيجار أو الوظائف أو التأمين
وتعني الفوارق العرقية والإثنية في الائتمان أن بعض المجموعات لديها فرص أقل من غيرها للحصول على هذه الموارد المهمة.
ما الذي يسبب عدم المساواة الائتمانية؟
الفوارق الائتمانية بين المجموعات العرقية والإثنية
تُعد الدرجات الائتمانية للبيض والآسيويين مرتفعة نسبيًا عند مقارنتها بالدرجات الائتمانية للسود وذوي الأصول الإسبانية.
يبلغ متوسط الدرجات الائتمانية للبيض والآسيويين في النسبة المئوية 54 و55 في المائة على التوالي.
يقع متوسط درجة الائتمان للسود في النسبة المئوية السادسة والعشرين ومتوسط درجة الائتمان لذوي الأصول الإسبانية في النسبة المئوية الثامنة والثلاثين.
مجلس محافظي النظام الاحتياطي الفيدرالي. 2007. تقرير إلى الكونجرس عن التصنيف الائتماني وآثاره على توافر الائتمان والقدرة على تحمل تكاليفه.
سوق الائتمان المزدوج
هناك سوقان ماليان متميزان وغير متساويين.
التيار الرئيسي
الخدمات المالية
- الرهون العقارية الرئيسية
- حسابات التوفير والحسابات الجارية
- قروض الأسهم العقارية
- خطوط الائتمان
- شهادات الإيداع
- قروض السيارات من برايم
السوق السائد يعمل بشكل كامل وآمن ومنظم. هذا الجانب يمكن أن يساعد في بناء الثروة، وهو جانب بناء الائتمان.
من لديه صلاحية الوصول؟
المجتمعات ذات الدخل المتوسط/العالي والمجتمعات ذات الغالبية البيضاء
الهامش
الخدمات المالية
- مكاتب الرهونات
- صرافو الشيكات
- مقرضو يوم الدفع
- محلات التأجير للتمليك
- المقرضون العقاريون
- المقرضون الماليون
- مقرضو الرهن العقاري الفرعي
- مقرضو السيارات "اشتر هنا وادفع هنا
الجانب الهامشي من سوق الائتمان بالكاد منظم وغير فعال وغير آمن. هذا الجانب هو تجريد الأسهم واستنزاف الثروة. هذه المنتجات مصممة لفشل المقترض بشروط غير معقولة لزيادة أرباح الدائن.
من هو المستهدف؟
المجتمعات ذات الدخل المنخفض والمجتمعات الملونة
غالبًا ما كان المقرضون الرئيسيون لا يقدمون خدمات كافية للأفراد والأحياء من السود وذوي الأصول اللاتينية، مما يحول دون فرص بناء الائتمان. وقد أدى استبعاد الأشخاص الملونين من الإقراض السائد وعدم خدمتهم إلى استمرار وجود سوق هامشية تقدم قروضًا عالية التكلفة تشكل مخاطر كبيرة على المقترضين. عادةً لا يتم الإبلاغ عن الإقراض الهامشي لمكاتب الائتمان ما لم يتخلف المقترض عن السداد ويتم إرسال الدين إلى التحصيل. ولهذا السبب، يخاطر المقترضون بإلحاق الضرر بائتمانهم، ولكن لا تتاح لهم فرصة كبيرة أو لا تتاح لهم فرصة لبناء ائتمان في السوق الهامشية.
المرجع: الكفاح من أجل الإسكان العادل، تحرير غريغوري د. سكوايرز. قسم بقلم ليزا رايس.
كيف خذلت الأنظمة المالية المجتمعات الملونة؟
إعادة التسطير
تاريخيًا، استبعد المقرضون الأحياء التي تقطنها أغلبية من الأمريكيين من أصل أفريقي من خدماتهم.
إن الفوارق الائتمانية المعاصرة هي في جزء منها إرث من التمييز التاريخي. فقد أدى الاستبعاد السابق من الخدمات المالية السائدة إلى الحد من فرص الأسر السوداء في بناء الثروة وتوريثها للأجيال القادمة، مما أثر على قدرة الأجيال اللاحقة على تأمين قروض بناء الائتمان. ومن الأمثلة على هذا التمييز ما يُطلق عليه اسم "البطانة الحمراء".
إعادة التصنيف المالي هو عندما يتم استبعاد حي ما من الخدمات بسبب عرق سكانه. وعادة ما تستند إعادة التصنيف إلى معتقدات لا أساس لها من الصحة بأن بعض المجموعات أكثر خطورة لأغراض الاستثمار بسبب عرقها أو خصائص ديموغرافية أخرى، وليس بسبب سلوكها الاقتصادي الفعلي.
البديل هو استخدام الخدمات المالية المحفوفة بالمخاطر
الوصول إلى الإقراض
كما أن الأحياء ذات الأغلبية السوداء تميل أيضًا إلى أن يكون الوصول المادي إلى مكاتب المقرضين أقل مقارنة بالأحياء ذات الأغلبية البيضاء. توضح الخريطة أدناه توزيع المؤسسات المالية مقارنة بالتركيبة السكانية لمنطقة ريتشموند. تمتلك العديد من البنوك من بين أكبر 30 بنكًا من بين أكبر مقرضي الرهن العقاري فروعًا في المناطق التي تقطنها أغلبية من السكان البيض، ولكن يوجد عدد أقل في المناطق التي ترتفع فيها نسبة السكان الملونين. وعلى العكس من ذلك، يتركز مقرضو الرهن العقاري ومقرضو حقوق الملكية في المناطق التي ترتفع فيها نسبة السكان الملونين.
مصدر البيانات: المواقع الإلكترونية للمقرضين والبيانات المكانية لشركة Esri
من الذي يستخدم الخدمات الهامشية؟
يشكل الأشخاص الملونون حصة كبيرة بشكل غير متناسب من قاعدة عملاء المقرضين الهامشيين، ويركز المقرضون الهامشيون عملياتهم بشكل عام على المناطق التي تتركز فيها أعداد كبيرة من الأشخاص الملونين. من بين عملائهم، 46% منهم من السود، و40% من اللاتينيين، و19% من الآسيويين، و18% من البيض.
مقتبس بتصرف من التحالف الوطني للإسكان العادل، "الوصول إلى الائتمان"
عمليات إنشاء القروض
لا يزال المقرضون لا يقدمون خدمات كافية للأشخاص الملونين اليوم. على سبيل المثال، بالنسبة لنسبتهم من السكان، فإن المقترضين السود ممثلون تمثيلاً ناقصًا بشكل كبير في قروض الرهن العقاري في مترو ريتشموند. وتشكل الأسر السوداء 28% من إجمالي الأسر المعيشية ولكن 18% فقط من القروض التي تم إنشاؤها. وعلى العكس من ذلك، فإن الأسر البيضاء تشكل 59% من إجمالي الأسر المعيشية ومع ذلك تحصل على 70% من القروض العقارية.
بيانات قانون الإفصاح عن الرهن العقاري لعام 2021 من خلال أنماط الإقراض
المضي قدماً
ما الذي يمكننا فعله
التمويل المستهدف للأسهم
يمكن للمقرضين تطوير برامج ائتمان ذات أغراض خاصة لتوفير فرص ائتمان للمجموعات التي تضررت من العنصرية المنهجية في الإسكان والإقراض.
يمكن للحكومات والشركات والمانحين من القطاع الخاص تمويل برامج المساعدة للدفعات المقدمة وتكاليف الإغلاق وتخفيض أسعار الفائدة التي تفيد مشتري المنازل من الفئات المحرومة. كما يمكن للقطاعين العام والخاص أيضاً تمويل وتنفيذ برامج للتثقيف الائتماني المبكر، لا سيما في الأحياء والمجتمعات المحرومة.
الالتزام بممارسات البيانات العادلة
يمكن لمكاتب الائتمان تغيير نوع البيانات التي تقبلها وتبلغ عنها. ويمكنها استبعاد المعلومات من المصادر التي تبلغ فقط عن الأحداث الائتمانية السلبية، وكذلك المعلومات الناتجة عن الاشتباه في التمييز. إذا ثبت أن أحد مزودي المعلومات قد انخرط في ممارسات تمييزية، يمكن لمكاتب الائتمان أن تطلب منهم إصلاح المعلومات المتأثرة. يمكن لمكاتب الائتمان أيضًا أن تمنح المستهلكين خيار تضمين مدفوعات الإيجار والفواتير في تقرير الائتمان الخاص بهم. في الوقت الحالي، هذا الخيار متاح فقط في ظل ظروف محدودة وغير متاح من جميع مكاتب الائتمان.
يمكن أن تخضع أساليب مكاتب الائتمان في إعداد التقارير وتسجيل الدرجات لاختبارات منتظمة وصارمة للتحيز على أساس العرق أو غيره من الخصائص المحمية قانونًا. ويمكن أن يحدث مثل هذا التحيز حتى عندما لا تكون الخصائص المحمية مدخلاً صريحًا في أساليب الإبلاغ وتسجيل الدرجات.
يمكن لأصحاب العقارات ووكلاء التأجير التوقف عن استخدام تقارير الائتمان لأغراض فحص المستأجرين.
ابقَ مسؤولاً
يمكن توسيع نطاق لوائح وفحوصات قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) لتشمل مطالبة المقرضين بالإبلاغ عن البيانات المتعلقة بخدمتهم لمختلف المجموعات العرقية ومطالبة المنظمين بتقييم وتقدير المقرضين على هذه الخدمة. إن قانون CRA هو قانون فيدرالي يشجع المقرضين على خدمة الاحتياجات الائتمانية للمجتمعات بأكملها. ويتطلب القانون من المنظمين فحص أداء المقرضين لمعرفة ما إذا كان يتم استبعاد أي مجموعات من الأشخاص بشكل غير عادل من فرص الائتمان داخل المجتمعات التي يعمل فيها المقرض. تركز هذه الفحوصات في الوقت الحالي على الاستبعاد على أساس مستوى الدخل، وهو ما لا يشمل بالضرورة الاستبعاد العرقي.
يمكن للحكومات والمجموعات الصناعية وأرباب العمل أن يطلبوا تدريبًا في مجال الإسكان العادل للعاملين في مجال الإقراض والإسكان.
انضم إلى حركة الإسكان العادل
الإسكان هو أساس الفرص، ومع ذلك استُخدمت سياسة الإسكان على مدار تاريخ الولايات المتحدة لإدامة العنصرية والفصل العنصري الممنهج. ابق على اطلاع على أحدث أعمالنا المتعلقة بالسياسات وتعلم كيف يمكنك المشاركة وإحداث فرق ملموس.
إذا رأيت انتهاكًا للإسكان العادل، فأبلغ مكتب الإسكان العادل في فيرجينيا أو مكتب فيرجينيا للإسكان العادل أو HUD.
شكراً لـ
رعاتنا
و
وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
تم دعم العمل الذي وفر الأساس لهذا الحدث بتمويل من منحة من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. مضمون هذا العمل ونتائجه مخصصة للجمهور. يتحمل المؤلف والناشر وحدهما مسؤولية دقة البيانات والتفسيرات الواردة في هذا المنشور. ولا تعكس هذه التفسيرات بالضرورة وجهات نظر الحكومة الفيدرالية.
